Сегодня я собираюсь затронуть тему, о которой никогда раньше не писал — личные финансы. Пишу я об этом не столько для вас, преданный читатель, сколько для моих детей. Мои четырех- и двенадцатилетние девочки, вероятно, слишком молоды для этой дискуссии, но мой восемнадцатилетний сын, Jonah, находится на пороге необходимости об этом знать.
Когда в 2000 году я женился , одним из лучших подарков, подаренных мне и моей невесте Рейчел, был обед с моим другом Марком Бауэром (Mark Bauer). Мы с Марком подружились, когда учились в Университете Колорадо – он всегда был моим надежным партнером по учебе. Он на десять лет старше меня, что в то время означало, что он был вдвое старше меня (мне было двадцать восемь).
За несколько месяцев до нашей свадьбы Марк спросил, может ли он со мной и Рейчел пообедать. За обедом Марк объяснил, что многие браки рушатся из-за денег.
Марк рассказал нам:
«Инструмент, который был очень для меня полезен, — это семейный бюджет. На первый взгляд это звучит просто – вы планируете свой «доход» (для вашей семьи — это будет ваша зарплата: твоя и Рейчел), а затем вычитаете свои расходы, и это будет ваша чистая прибыль. Если у вас остались деньги, то у вас есть сбережения, и тогда вы можете позволить себе тратить деньги на все, что пожелает ваше сердце.»
В тот момент я был немного разочарован мудростью Марка. Я был в нескольких месяцах от завершения получения степени CFA, и это было на вершине моей степени магистра в области финансов. Откровенно говоря, простота его совета несколько оскорбила меня.
Марк прочитал мое равнодушное выражение лица, но продолжил:
«Проблема с нормальным бюджетом заключается в том, что, хотя он хорошо фиксирует текущие ежедневные расходы, такие как ипотека, счет за кабельное телевидение, продукты и т. д., он игнорирует будущие расходы. Возьмем, к примеру, вашу машину. За это платят, и это здорово. Но через пять лет этот автомобиль нужно будет заменить, и «внезапно» вы обнаружите, что у вас есть единовременные расходы в размере 20 000 долларов, которые не должны быть внезапными и на самом деле являются чем угодно, кроме единовременных, если вы не планируете водить этот автомобиль до конца своей жизни. Но машина – это только начало: вы будете брать отпуск, покупать мебель, ваши дети пойдут в колледж, а потом наступит пенсия.»
Теперь эта дискуссия становилась все более интересной:
«Сядьте вместе и определите все ваши расходы, текущие и будущие. После того как вы определили свои будущие основные расходы, создайте резервный фонд».
Он объяснил про резервные фонды:
«Я научился этому термину у своей жены. Она работала в «United Airlines». Авиакомпания — это очень циклический бизнес, но United знала, что им приходится перекрашивать свои самолеты каждые несколько лет. Они откладывали определенную сумму денег на перекраску самолета, как в хорошие, так и в плохие времена. Когда пришло время перекрашивать самолет, у них были деньги на отдельном счете. Неважно, процветал их бизнес или нет — самолеты перекрашивались.
Думайте о резервном фонде как о кубышке, которая связывает будущее с настоящим.
Давайте возьмем в качестве примера вашу машину. Если через пять лет вам понадобится купить новый автомобиль за 20 000 долларов, вы, вероятно, сможете получить 5000 долларов за свой старый автомобиль, и, следовательно, вам понадобится доплатить 15 000 долларов. Это означает, что вам нужно сэкономить 3000 долларов в год или 250 долларов в месяц. Эти 250 долларов в месяц должны стать статьей вашего бюджета, и эти 250 долларов должны пойти на отдельный счет. Или вы можете использовать один сберегательный счет и выделять резервный фонд в электронной таблице, но некоторые банки позволят вам создавать отдельные сберегательные счета. Вы можете проявить фантазию и прикинуть норму прибыли, но, если я не имею дело с расходами, которые наступят по крайней мере через пять лет, я игнорирую наращение сложного процента. Лучше примерно правильный подход, чем совершенно неправильный.
Как только вы определите свои будущие расходы, создайте свой бюджет, и я гарантирую, что вы обнаружите, что ваш реальный доход намного ниже, чем вы думали. То, что эти расходы произойдут в будущем, не делает их менее реальными.
Что происходит со многими семьями, которые не планируют будущие расходы, так это то, что они удивляются им и вынуждены занимать деньги. Заимствование делает все экспоненциально более дорогим, потому что совокупный процент превращается из вашего друга в вашего врага – вы начинаете платить проценты по процентам, и начинаются крысиные гонки.»
В этот момент мне не терпелось вернуться домой, запустить Excel и начать составлять бюджет. Пока мы с Рейчел прикидывали наши ежемесячные и будущие расходы, нам пришлось позвонить ее и моим родителям. Мы оба жили с родителями и не знали, сколько все это стоит. Как только мы выяснили, сколько мы будем тратить на повторяющиеся вещи, такие как коммунальные услуги, продукты, страхование автомобиля, одежду и т. д. мы начали думать о наших будущих расходах по крупным статьям. Внезапно в списке появилось много неожиданных вещей: мебель, автострахование, новый телевизор (тогда большие телевизоры стоили много денег) … и все это было до того, как у нас появились дети.
Размышляя об этом почти два десятилетия спустя, я вижу, что советы Марка по составлению бюджета превратили наши расходы из бессмысленных, часто импульсивных в осознанные. Это был отличный инструмент расстановки приоритетов. Мы с Рейчел намеренно распределяли свой ограниченный доход на то, что было для нас важнее всего, в ущерб тому, что было для нас менее важно. Включив все текущие и возможные расходы в наш ежемесячный бюджет расходов, мы избавились от нежелательных сюрпризов. Кроме того, когда случались неожиданные вещи – автомобильная авария, значительный ремонт дома – поскольку деньги были сохранены в резервном фонде, и они поступали из другого сберегательного (и мысленного) счета, выписывание чека было намного менее болезненным.
С годами я понял то, что видел тогда Марк: наши потребности безграничны и всегда будут превышать наши доходы. Независимо от того, сколько денег вы зарабатываете, будь то 100 000 долларов, миллион или десять миллионов, без системы ваши ненасытные желания (если их не контролировать) всегда будут опережать ваш доход. Вы думаете, что если удвоите или утроите свой доход, то будете счастливы, у вас будет достаточно денег? Если вы не будете держать свои расходы на прежнем уровне, что большинство из нас не будет делать, то у вас не будет достаточно. По мере того как мы зарабатываем больше денег, мы, кажется, развиваем вкус к лучшим винам, более роскошным автомобилям и большим домам в более дорогих районах.
У нас всегда будут соседи и друзья, у которых есть более модные вещи, чем у нас. Если мы позволим им намагнитить наш внутренний компас, нам гарантирована жизнь в нищете, так как наш доход всегда будет отставать от нашей зависти, и мы будем обречены на бесконечные крысиные бега. Уоррен Баффет (Warren Buffett) говорит, что зависть – самый глупый из всех смертных грехов, по крайней мере, от других грехов вы получаете некоторое удовольствие.
Как вы можете себе представить, в инвестиционной индустрии, где вы общаетесь с мультимиллионерами и миллиардерами (будь то ваши клиенты или коллеги), очень легко позволить своему внутреннему компасу выйти из строя. В течение многих лет, когда наши (в основном мои) импульсы становились хуже нас, мы с женой заглядывали в бюджет и видели, от чего нам придется отказаться, если мы выберем новую машину или большой дом. Стоит ли новый дом зимы без лыж или отпуска во Флориде?
Мы поняли, что материальные вещи – дома, машины и т. д. – были в нижней части нашего списка приоритетов. Мы обнаружили, что для нас важны четыре категории: здоровье, опыт, время и образование. Дело не в том, что у нас нет бюджета для этих категорий, просто бюджет больше и гораздо свободнее.
Давайте начнем со здоровья. Без здоровья ничто другое не имеет значения. Личный тренер может показаться ненужной роскошью, но без него все мои попытки тренироваться провалились. (Я постоянно тренируюсь с тренером уже больше года). Еда тоже вписывается в эту категорию. Мы просто не обращаем внимания на цены на помидоры или мясо в продуктовом магазине.
Образование: помимо оплаты образования наших детей и их внеклассных занятий, мы не ставим никаких ограничений на то, сколько денег они (и мы) тратят на книги. То же самое относится и к нашему собственному образованию, будь то оплата семинаров или тренеров.
Опыт: по мере того, как мои дети растут, я остро осознаю, что у нас будет только ограниченное время с ними. Семейный отдых, катание на лыжах зимой и однодневные поездки очень важны для нас. Всякий раз, когда я путешествую по делам, я всегда стараюсь взять с собой члена семьи.
И тогда есть время. Время — это самый конечный актив, который у нас есть. Мое мышление на эту тему изменилось за последние пять лет. Меня всегда беспокоило, когда мои друзья-инвесторы использовали помощников для планирования звонков или их помощники отвечали на электронные письма, которые я им отправлял. Я неправильно понимал, что это был их способ сказать мне, что они считали себя более важными, чем другие. Однако, когда я стал старше, я понял, что деньги покупают время. Время, которое я экономлю, не выполняя малоценные задачи (например, просматривая свой почтовый ящик, отвечая на электронные письма, на которые может ответить мой помощник, планируя звонки, записываясь на прием к врачу или заказывая авиабилеты), я могу проводить исследования, разговаривать с клиентами и да, общаться с семьей и друзьями.
Я не уверен, что деньги действительно могут принести счастье, но я уверен, что отсутствие денег является источником огромного несчастья. На первый взгляд это предложение может не пройти проверку логикой, поскольку ему не хватает линейности, но оно все равно верно. Кислород не делает вас счастливыми, но недостаток кислорода очень быстро сделает вас несчастными. То же самое и с деньгами. (Хотя все мы не согласны с тем, что означает «недостаток»).
Счастье — это реальность, а не ожидания. Когда вы контролируете свой бюджет, вы контролируете свои ожидания.
Когда вы постоянно тратите больше денег, чем зарабатываете, после того, как вы проедаете свои сбережения (если они у вас когда-нибудь были), вы все глубже влезаете в долги. Поэтому, чтобы максимизировать здоровье, образование, опыт и время и все еще жить по средствам, мы с Рейчел должны были отказаться от вещей, которые были менее важны для нас – огромный дом и совершенно новые автомобили. Моя жена водит машину 13-летней давности, и я бы до сих пор водил 10-летнюю машину, которой владел восемь лет, если бы ее не украли. Мы жили в одном и том же, не очень современном доме в безопасном, но не модном районе в течение 15 лет.
За эти годы я обнаружил, что абсолютно ненавижу чувство беспомощности – чувство, которое возникает, когда у тебя нет контроля над жизнью или обстоятельствами. Я знаю, что контроль — это иллюзия, но я не отказываюсь от него добровольно.
Живя в рамках нашего бюджета (и, я уверен, благодаря большому везению), нам с Рейчел никогда не приходилось спорить о деньгах (у нас было много других тем), потому что мы были на одной странице, так как мы оба создали наш бюджет.
Мне повезло, что Марк был моим другом, который всего за один обед сделал мою жизнь богаче и проще. Я надеюсь, что с этой статьей я сделаю то же самое для других и моего сына Jonah, я надеюсь, что и ты прочитаешь это!
Vitaliy Katsenelson
CEO IMA, является автором книг «Active Value Investing» и «The Little Book of Sideways Markets». Книги были переведены на восемь языков. Журнал Forbes назвал его «новым Бенджамином Грэмом (Benjamin Graham)».
Источник: https://contrarianedge.com/personal-finance-advice-that-changed-my-life/
(Перевод: Меркулов Виталий, «Акционер XXI века» — myinvestpro.ru)
Оценить статью:
(30 оценок, среднее: 4,87 из 5)
Загрузка...